Безналичные расчеты в России

Процесс вхождения России в рыночные отношения, прежде всего, был связан с появлением значительного количества коммерческих банков, которые проявили интерес к использованию пластиковых карт, так как использование бумажных денег, ввиду их частой подделки требуют покупки детектора валют. Разновидностей пластиковых карт к началу 90-х годов в мире было уже достаточно много. Абсолютные цифры, характеризующие отечественный сектор обслуживания банковских пластиковых карточек, пока малы по сравнению с аналогичными показателями для западных стран. Но несмотря на проблемы, в стране разворачиваются и набирают обороты различные платежные системы, все большее число людей приобретает карточки и становится с их помощью участниками системы безналичных платежей

 

Удобно всем

– Использование банковских пластиковых карт при расчетах в розничной торговле удобно и выгодно всем сторонам: и банку, и магазину, и владельцу карты, – считает Юрий Кушпель, заместитель директора НПФ «Дата Крат». – Для магазина это возможность сократить очереди, поскольку исчезает необходимость пересчета наличных на кассе, и уменьшение затрат на хранение и обслуживание денежной массы. Плюс моментальное поступление денег на счет. Сейчас становится популярным и использование банковской карты для идентификации клиента. Таким образом, можно быстро создать дисконтную систему, не затрачивая средств на выпуск дисконтных карт. В качестве дисконтной выступает кредитная карта банка. Наконец, все преимущества безналичных расчетов позволяет ощутить еще одна набирающая популярность (пока в основном на Западе) технология на базе банковских пластиковых карт – магазины без кассиров.

Для банка выгода заключается прежде всего в привлечении средств, значительном сокращении (в разы) затрат на инкассацию, возможности использования в расчетах самых современных технологий. Например, многие банки предоставляют Интернет-доступ к счету, что существенно снижает расходы на обслуживание счёта и нагрузку на работников операционного зала.

В последние годы с развитием инфраструктуры для обслуживания карт преимущества их использования ощутили и клиенты. Времена, когда единственным способом использования карты было снятие наличных, давно прошли.

– Первыми карты стали принимать рестораны и кафе, бутики, ювелирные магазины. Постепенно инфраструктура обслуживания карт «демократизировалась» и, как следствие, расширилась. Сегодня розничные предприятия любой сферы рискуют потерять клиента, если не смогут предложить возможность оплатить товар или услугу с помощью карты, – говорит Дмитрий Устьянцев, начальник управления розничного бизнеса филиала «Транскредитбанка».

– Сейчас возможность безналичного расчета стала практически стандартом для открывающихся магазинов, и наклеек с названиями платежных систем на дверях с каждым днем становится все больше. К тому же, большинство банков теперь предоставляют возможность моментального кредитования по картам. Возросла и надежность расчетов. Внедряющиеся сейчас PIN-клавиатуры для набора кода самим клиентом, подписи на чеке, и другие элементы значительно повысили уровень безопасности, – добавляет Юрий КушпелЬ.

Ещё одно достоинство карточных расчетов – получение пользователем информации от банка в форме выписки со счёта, что позволяет проверить каждую операцию и предъявить претензии в случае неправильного оформления сделок. Строже становятся контроль за состоянием счёта и планированием своего бюджета. Причем использование мобильных технологий позволяет контролировать прохождение средств в реальном времени. Например, практически все банки предлагают для этого сервис SMS-подтверждений.

Отдельно следует сказать о возможностях, которые предоставляет корпоративным клиентам использование карт.

– Это, прежде всего, получающие всё большее распространение зарплатные проекты. Перечисление зарплаты на карточку – это повышение безопасности, снижение нагрузки на бухгалтерию, устранение потерь рабочего времени всего персонала. Кроме того, можно организовать и внутренний оборот денег в безналичной форме. К примеру, на «Уралвагонзаводе» каждый работник имеет две карты: одна кредитная, другая внутренняя. По внутренней, например, расплачиваются за питание в 40 заводских столовых, – рассказывает Юрий КушпелЬ. – Причем предусмотрено питание сотрудников в кредит, в случае отсутствия средств на зарплатной карте, а также дотация питания путем дисконтирования суммы стоимости питания (25%). Операции по картам обеспечивают адресность в предоставлении скидки на питание. Сегодня системы безналичного расчета внедрены более чем в 40% столовых на промпредприятиях.

 

Как это работает

POS-терминал – электронное устройство для осуществления расчетов за товары и услуги, в которое вставляется или через которое протягивается карточка клиента. Использование POS-терминалов позволяет автоматизировать операции по обслуживанию карточки и существенно уменьшить время обслуживания. Возможности и комплектация POS-терминалов варьируются в широких пределах, однако многие современные терминалы снабжены устройствами чтения как смарт-карт, так и карт с магнитной полосой, энергонезависимой памятью, портами для подключения PIN-клавиатуры (клавиатуры для набора PIN-кода), принтера, соединения с ПК или с электронным кассовым аппаратом.

POS-терминал обладает «интеллектуальными» возможностями: его можно программировать. Все это позволяет проводить не только on-line авторизацию банковских карт, но и использовать при работе со смарт-картами режим off-line с накоплением протоколов транзакций. Последние во время сеансов связи передаются в процессинговый центр. Во время сеанса связи POS-терминал может также принимать и запоминать информацию, передаваемую из процессингового центра. В основном это бывают стоп-листы, но подобным же образом может осуществляться и перепрограммирование POS-терминалов.

– Важно, что при связи с банком используются стандартные каналы. Как правило, сегодня магазин, или даже целая сеть, имеет только одну точку входа (сервер) для связи с банком. Таким образом, даже сеть может сменить обслуживающий банк за один день! К тому же это позволяет сократить расходы на оборудование, – говорит Юрий КушпелЬ.

 

Карточки на Среднем Урале

Как считает Дмитрий Устьянцев, хотя существуют разные оценки количества банковских карт, в настоящее время их имеет до 30% трудоспособного населения страны. В крупных же городах – Москве, Питере, Екатеринбурге – этот процент приближается к 90.

По данным Министерства торговли, питания и услуг Свердловской области, безналичные расчеты внедряются во всех сферах деятельности потребительского рынка. Количество предприятий, принимающих карточки в оплату за товары и услуги, в Свердловской области сегодня исчисляется тысячами. За 2006 год их количество увеличилось: в розничной торговле – на 41%, в общественном питании и бытовом обслуживании населения – на 43%, в гостиничном хозяйстве – на 84%. На конец 2006 года банковские пластиковые карты в расчет за товары и услуги принимали в предприятиях потребительского рынка в 31 муниципальном образовании области, однако при этом на 17 территориях пластиковые карты принимали лишь одно-три предприятия.

Надо сказать, что Министерство торговли, как и другие государственные органы, ведет активную пропаганду системы безналичных расчетов. В настоящее время основной трудностью в переходе на повсеместное использование карточек являются «серые» зарплаты, а внедрение безналичного расчета, в свою очередь, является одним из эффективных средств борьбы с этим явлением.

 

Перспективы и трудности

В настоящее время любой POS-терминал либо уже имеет возможность работы с картами, либо его можно дооснастить устройствами считывания. Из новых технических возможностей следует отметить выносные PIN-клавиатуры со встроенным считывателем, повышающие безопасность сделки и доверие клиентов, а так же применение аппаратных средств шифрования данных, что полностью исключает возможность их хищения.

Если же говорить об организационной стороне внедрения безналичных расчетов, имеется две основные проблемы.

– Прежде всего, развитие системы платежей по карточкам определяется сейчас их количеством у населения, – сказал Юрий КушпелЬ. – Инфраструктура для обслуживания карт уже сложилась и продолжает развиваться. Сейчас прирост идет в основном за счет зарплатных проектов. Значительный стимул для развития системы могло бы дать перечисление пенсий на карточки. Разумеется, это должно сопровождаться разъяснительной работой, иначе ничего, кроме очередей у банкоматов, как это было когда-то, мы не получим. Вышедший недавно закон, передавший в небанковскую сферу коммунальные платежи и плату за сотовую связь, тоже дал стимул развитию безналичных расчетов. Их приём теперь проводится в киосках самообслуживания, и расчётные узлы магазинов тоже могут принимать эти средства, получая процент за транзакцию от платёжной системы. Разумеется, это целесообразно только при незначительной нагрузке, например, в сельской местности.

Еще одной трудностью в деле внедрения безналичных расчетов является консерватизм населения.

– Если в западных странах 9 из 10 покупок оплачиваются картами, то в России – только 5–7 из 100. Даже в Москве процент операций оплаты товаров и услуг составляет меньше 15% от оборота по карточным счетам. Львиная же доля по-прежнему приходится на снятие наличных в банкоматах. В нашем филиале средний процент безналичных платежей по карточкам составляет 2% от оборота. В магазинах активно расплачиваются в основном екатеринбуржцы, жители области – редко. Исключение – сотрудники «Уралвагонзавода», у которых (во многом благодаря системе организации питания в рабочих столовых) доля безналичных операций составляет 4–5%. Для того чтобы использование банковских карт широко вошло в повседневную жизнь, необходимо становление определённой потребительской культуры, а это довольно медленный процесс. Пройдёт не менее 10 лет, пока карты в торговле сравняются с «наличкой», – считает Дмитрий Устьянцев.

 

Как видим, в деле внедрения системы безналичных расчетов пока немало проблем. Однако нет сомнения, что уже в ближайшие годы банковская карточка станет привычной для каждого из нас, а наличные постепенно будут вытесняться из обращения. Тенденции развития рынка однозначно свидетельствуют об этом.

Автор: Владимир Поликарпов

Источник: 

журнал "Торговое оборудование на Урале"